个人养老金靴子落地，泰康方案为我们提供一个有效的观察样本

养老是一个需要长期持续资金流入的项目这个项目需要国家，企业，家庭，个人共同建设预计国家会出台更多优惠政策，越来越多的人会尽早关注和规划养老也期待越来越多负责任的企业提供有价值的金融产品和优质的养老服务，让更多的人享受幸福的晚年

个人养老制度落地了，以后的养老全靠自己了自4月21日《关于促进个人养老金发展的意见》发布以来，人们对个人养老金的看法不一你怎么想呢我该怎么办泰康方案为我们提供了一个有效的观察样本

尽早拿出资产，做好退休计划。

堂吉诃德曾经说过:鸡蛋不能放在同一个篮子里早在1997年，世界银行的养老金专家组就提出了应对老龄化危机的三大支柱我国的三支柱是:基本养老保险，企业年金或职业年金，个人养老等个人商业性养老金融服务

伴随着《中国银监会关于开展专属商业养老保险试点的通知》发布，专属商业养老保险正式试点，泰康人寿等6家头部保险公司凭借优秀的产品设计开发和稳健的投资收益入选试点机构名单国务院意见的发布，意味着个人养老和个人商业金融服务将共同支撑养老的第三支柱，个人的不同选择可能会伴随着时间的复利效应，绘制出未来漫长人生的不同融资曲线

北京大学国家金融研究中心主任，南科大代理副校长李晶指出，65岁以上老年人的物质需求需要大量的资金支持，但65岁再做已经来不及了，一个人应该从年轻时就开始做人生规划必须尽快把资产拿出来做长远规划，进行全生命周期管理

一般来说，退休前15年，就可以开始制定退休计划了如果一个男人的退休年龄是60岁，那么他可以在45岁的时候考虑退休计划清华大学经济管理学院教授，清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈指出，退休前准备养老金的多少，取决于你退休后的收入和支出，取决于资金缺口有多大，以及退休后的预期收入替代率和目标替代率他建议，商业养老保险的比例要适中，不至于负担过重，同时可以提供一定程度的保障，在社会基本养老保险和企业年金的基础上再加一层保障一般来说，购买的养老金产品要保证每期领取的养老金不低于退休前收入的10%

目前政策规定，参保人每年个人养老金上限为12000元，相当于个人养老金账户平均每月只划入1000元的资金政策的制定也考虑了不同收入群体的实际情况今后，这一上限将根据实际情况进行调整

除了理财产品和基金，个人养老金还可以用来购买养老保险产品目前市场上有养老保障和养老保险，发挥养老保障作用的主要是后者它是为养老保险设计的比如泰康尊享百年专属商业养老保险，这是一款政策性支持的个人养老年金产品据统计，2021年，泰康百年产品的年结算利率为6.1%，是6家保险公司推出的商业养老保险中收益最高的一款可以说，养老保险是一种全新的养老储备方式，让人们有更多的选择来充实自己的养老钱袋子这种保险的特点是，在约定的期限和时间点后，保险人会按期向你支付养老金所以，我们可以根据购买年金保险的时间不同，缴费方式不同，以后领取方式不同，来选择不同的养老保险

10亿人的新金融机会

个人养老金制度将影响十几亿人《意见》出台后，银行，基金，保险三类金融机构在同一轨道上竞争

《意见》提出，个人养老金账户资金用于购买符合规定的银行理财，储蓄存款，商业养老保险，公开发行基金等金融产品，安全成熟稳定，标准化，注重长期保值参与者可以自主选择

目前中国居民金融资产中只有2.4%配置了养老金资产，远低于日本的29%和美国的30%因此，养老保险，理财产品等期限长，稳定，安全的理财产品需求量很大，未来增长空间巨大

这类产品的提供者不仅仅是保险公司，还有银行和基金公司。

有条件的银行可以参与，一些做得好的银行会有更好的机会招商银行首席分析师廖智明指出，由于未来涉及到可以账户购买的资产管理产品，全国性商业银行在这方面会更有优势小银行在卖的资管产品比较少，不是很有利对银行而言，引入持牌金融机构的产品以丰富其产品线，将对客户更具吸引力

对基金行业的好处也不言而喻据《财经》记者报道，目前最有可能纳入公募基金范围的产品是养老金目标基金，即目标日期基金和目标风险基金此外，股票型基金，固定收益+等能够满足养老金长期收益需求的产品，未来也有望纳入个人养老金投资范围

面对强大的竞争对手，保险公司应该摆脱行业局限，摒弃旧的思维和套路，充分发挥自身优势，开拓创新仁和院院长王鹤建议，保险公司应突出养老保险的根本属性，以区别于一般的养老金融，将养老基金转化为养老保险同时，充分利用行业医疗资源，打造基于实物支付的产品和服务，通过更加全面，实用的养老解决方案，实现第一入口的反向引流

在新的赛道上，能够创新性地为客户提供整体完善的养老金融方案的机构或企业，将成为第三支柱的领跑者。

长寿时代的太康样本观察

说到创新，泰康已经从一个政策的守护者变成了一个快乐的任命这一系列的创新探索和实践，引领了寿险行业的发展一路走来，开心约累计销量突破14万件，成为泰康乃至整个保险行业的一张闪亮名片

为什么这么多客户愿意购买10年甚至20年期限的保险产品核心原因是客户认同泰康的长期价值观那么，泰康的长道是什么意思呢

在我看来，长期主义既是一种价值观，也是一种方法论泰康保险集团总裁助理兼董事会秘书应伟伟表示，泰康的长期主义主要包括三个层面:第一，泰康的长期主义是在寿险领域坚守价值观泰康作为世界500强企业，战略长期，稳定，清晰，率先从寿险行业向医疗保健行业转型，将虚拟保险与实体医疗相结合，与原有的保险，资产管理业务相配合，在服务器端打造活力养老，高端医疗，卓越理财，极致关怀四位一体的业务模式，实际上形成了保险支付端和医疗保健服务端两大体系其次，泰康有超级稳健的管理层来执行这一战略最后，在资源配置上，泰康将最多的资源倾斜在战略点上，用长远的思维深耕这一领域，最终形成了自己的核心竞争力所以泰康的长期主义是一种价值观的坚守，是一种战略指导

2021年，泰康在寿险公司13精综合竞争力排名中位列第一可以说，泰康的竞争力不仅体现在综合实力上，更体现在为客户带来的保障和利益上正如北京大学光华管理学院组织与战略管理系教授王辉所说，泰康从事的是与生命相关的行业，在不同的生命阶段，它发出的是不同的雪，不同的碳泰康的模式是关注人类的命运，关注国家的发展这是客户信任泰康的关键点

其实长期主义也是理财规划的目标理财越早开始越好，因为你可以利用时间和复利的力量，通过全生命周期的管理，把少量的钱变成巨大的财富这种理财的目标不是一味追求高收益，而是分散风险，追求长期，全面的收益

但是很多人在退休前都有财富规划不足的问题2020年，泰康保险集团联合尼尔森智商首次发布的《中国中高净值人群医疗白皮书》显示，2020年，中高净值人群养老基金缺口为509万元，将给他们的退休生活带来困扰所以，为了避免退休准备不足的问题，还在工作的中高净值人群应该从现在的理财开始积极准备

伴随着老龄化的加深和长寿时代的到来，带病生活成为常态，养老和健康成为最大的需求，也是最大的挑战预计个人将为医疗和养老承担更多的融资压力泰康保险集团董事长兼首席执行官陈东升认为，基于杠杆和复利原理的筹资模式可以有效平衡长寿时代社会保障支出的整体减少和个人养老，医疗服务资金需求的不断扩大，弥合长寿时代不断扩大的收支缺口

无论是泰康享受百年专属商业养老保险，还是幸福订婚，泰康响应国家号召，履行社会责任，为人们提供有价值的金融产品和优质的养老服务《关于促进个人养老金发展的意见》预示着个人养老金规划新时代的到来未来，伴随着个人养老等个人商业养老金融服务的发展，人们会越来越注重复利效应，提前做好长久人生的财富规划，安享幸福晚年

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