车险综合改革两周年：保费收入增幅放缓保额大涨超128%

日前，银监会披露了今年前8个月财产保险公司的经营情况相关数据反映了近两年车险综合改革的变化

日前，车险综合改革正式实施改革前后相关数据显示，近两年来，车主保障水平明显提高，大部分车主保费支出减少从车险业务来看，综合成本中，赔付率明显上升，费用率明显下降，从市场竞争来看，价格竞争正在向定价和服务竞争转变

给人民带来显著的利益

在降价，增保，提质的目标下，车险综合改革第一年，行业车险保费下降近10%，车险综合改革第二年以来，车险保费再次进入同比上升通道。

以车险综合改革为界，三组数据可以很好地反映车险综合改革的影响2020年前8个月，行业车险保费收入5463亿元，保单数量33964万份，保额约182万亿元，2021年前8个月，行业车险保费收入4950亿元，保单数量3.579亿份，保额约303.7万亿元，2022年前8个月，行业车险保费收入5284亿元，保单数量37705万份，保额约415.7万亿元

可以看到，2021年前8个月，车险保费收入同比下降9.4%，保单数量增长5.4%，保额增长66.7%今年前8个月，车险保费同比增长6.7%，但仍小于全面改革前同期水平从保单数量来看，今年前8个月比2020年同期增长11%，保额增幅高达128%

车险综合改革后，保障额度大幅提高，保单数量也有所增加今年前8个月车险保费比去年同期有所增长，但不如2020年同期这说明改革后汽车平均保费明显下降，改革惠民效果显著对外经济贸易大学保险学院院长谢对《证券日报》记者表示

中保协编制的《2022年第一季度保险市场观察报告》也显示，截至今年3月底，消费者平均车险保费为2808元，较车险综合改革前下降689元，降幅20%，约89%的消费者保费支出下降同时，统计数据显示，截至今年3月末，车险全国综合费用率为27.5%，同比下降10个百分点

从保险企业管理的角度来看，长安保险车险部副总经理白奎耀对《证券日报》记者表示，车险综合改革后的一个主要变化是车险业务成本结构发生了变化，车险综合赔付率大幅提高，而综合费用率大幅下降今年上半年综合成本率较好，但考虑到今年上半年多次疫情导致车辆利用率相对较低的因素，实际综合成本率与综合改革前基本持平

也有分析认为，如果上半年不减少车辆出行，2022年保险公司车险业务将面临巨大挑战，行业车险业务综合成本率超过100%的概率较大。

中小保险公司压力加大。

车险综合改革在惠民，提质增效的同时，也对保险公司的经营提出了更高的要求如何进一步提高定价能力和服务能力，都是保险公司需要回答的问题，尤其是中小保险公司，面临更大的挑战

车险综合改革对财产保险业的竞争格局产生了深刻影响华泰证券研究员李健表示，综合改革后，车险成本收缩，经营效率提升，竞争更加依赖风险定价，服务网络，品牌效应和规模经济在成本激励降低的情况下，客户更加关注品牌和服务在这些方面，头部保险公司更具优势，预计其市场份额将进一步提升

在业务质量上，大型保险公司明显优于中小型保险公司数据显示，今年上半年，PICC P&C持续推进降本增效，机动车辆保险费用率为25.7%，同比下降0.7个百分点，CPIC财险车险业务综合费用率为26.3%，同比持平两家公司的综合费用率均低于行业平均费用率同时，上半年，PICC财险综合成本率为95.4%，同比下降1.3个百分点，上半年，CPIC财险综合成本率下降2.4个百分点至96.6%

PICC副总裁，PICC P&C保险总裁于泽表示，上半年车险盈利情况良好预计下半年虽然会有一些类似台风的不确定因素，但公司会确保车险赔付率处于合理区间，公司车险业务的赔付率有望保持稳定同时，整个车险业务的盈利能力将稳定并好于行业，与年初的预期基本一致

中国保险保障基金股份有限公司最近几天发布的《中国保险风险评估报告2022》也指出，在车险方面，大多数中小保险公司缺乏品控能力，固定成本难以摊薄，最终导致其综合赔付率和综合费用率明显高于大公司，承保亏损严重。

在白奎耀看来，伴随着车险综合改革的深入，当前车险业务竞争的本质已经从原来的价格竞争转向风险管理和服务的竞争，比综合改革前竞争更加激烈，对车险经营主体的要求也更高特别是由于自主定价浮动区间的扩大，保险公司对定价和保险技术应用的要求较改革前有了很大提高，保险公司压力明显加大保险科技的定价能力和应用能力也成为所有车险经营主体的核心竞争力

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