商业养老金融重在创新

日前，银监会向其监管的银行，保险公司，建信养老管理有限公司下发《关于规范和促进商业养老金融发展的通知》，原则规定了商业养老金融的业务规则，提出建立多元化发展格局，倡导银行保险机构稳步推进商业养老金融发展作为第三支柱养老保险的重要组成部分，商业养老金融的规范有效发展意义重大

老有所养，老有所为，是每个公民的期待如何在满足老年人需求的基础上做强养老产业，是一个值得分析和解决的问题从供给侧看，除了公共养老服务，关键在于吸引民间资本投资养老产业，促进养老产业优化升级从需求端来看，大量准老年人对医疗保健，养生，娱乐休闲的需求会对现有的养老供给和产业结构产生一定的影响因此，如何将养老预期需求转化为购买力支撑的有效需求，是我国养老问题的实质要未雨绸缪，鼓励金融机构积极开发老年商业金融产品，使老年资金健康运行，保值增值，切实保障老年人的养老需求

再者，在养老基金结构中，全国社保基金管理的基本养老保险只是基本组成部分，企业年金是有益补充，但仍显不足养老金储蓄，养老金融资，商业养老保险，商业养老基金等形式将加速养老基金的流动性银行，理财公司，寿险公司等机构要不断创新开发金融产品，聚集财富，实现增值

因此，金融机构要充分了解自己的客户，包括年龄分布，需求结构，健康状况，理财规划，资金管理，风险偏好等，为老年人设计有针对性的金融产品，既满足客户的需求，又符合他们的适当性产品供应商和销售机构也要做好信息披露和风险提示工作，避免复杂的嵌套设计和艰涩的理财条款影响人们的认知，使其详细了解养老理财产品的收益和风险特征

养老金融产品是金融中介的资产载体，分散资金的投向将成为保证产品生命力的关键根据中国的产业现实，养老基金可以有多种用途比如新一代信息技术，新能源，新材料，高端装备制造等战略性新兴产业，再比如，医疗，医疗，区域发展，先进服务业等政策鼓励产业，比如芯片，光刻机，飞行器发动机等专业化，新型行业养老基金在投资标的过程中，应以市场导向为主，也可以与政府引导基金合作

养老基金也是资本市场长期资金的重要力量数据显示，中国社保基金，保险基金，企业年金和国内公募基金等专业机构投资者的市值约占20%相对于成熟市场相关基金的市值，还有很大的发展空间与此同时，养老基金投资公募基金的监管规则也正在制定中未来，养老基金投资公募基金应该成为专业投资的重要渠道伴随着开放包容的监管体系作用日益明显，更多养老基金将进入股权市场，成为优化长期资金，机构投资，专业投资的重要力量

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